之后租車(chē)公司更以違約為由，凌晨將車(chē)從魏先生家中開(kāi)走，“花了近兩萬(wàn)元，車(chē)沒(méi)了，征信還受損！”魏先生很氣憤，而為了避免以后產(chǎn)生紛爭(zhēng)，魏先生決定不再還貸，并做好一輩子征信不良的準(zhǔn)備。律師表示：本案糾紛涉及多個(gè)法律關(guān)系，較為復(fù)雜，為避免對(duì)征信產(chǎn)生影響，建議魏先生先按時(shí)還款。

魏先生“以租代購(gòu)”的汽車(chē)

工作人員：受疫情影響，公司未上班造成的

車(chē)輛“以租代購(gòu)”也被稱(chēng)作“融資租賃”，與傳統(tǒng)貸款購(gòu)車(chē)不同，“融資租賃”把車(chē)輛的使用權(quán)和所有權(quán)分離，即在租賃期內(nèi)，車(chē)輛所有權(quán)歸出租方所有，消費(fèi)者以長(zhǎng)期租賃的方式向出租方支付租金獲得車(chē)輛的使用權(quán)，待租約期滿后，車(chē)輛所有權(quán)可以過(guò)戶給消費(fèi)者。據(jù)悉，這種低門(mén)檻的購(gòu)車(chē)模式，可以使暫時(shí)不具備購(gòu)車(chē)能力的潛在客戶，轉(zhuǎn)換成為真實(shí)的消費(fèi)者，但這種“以租代購(gòu)”模式在租賃期內(nèi)引發(fā)的糾紛也大量存在，魏先生就是其中一例。

《汽車(chē)租車(chē)合同》

家住成都溫江區(qū)的魏先生，去年12月24日經(jīng)人介紹，在租車(chē)公司成都蜀城汽車(chē)服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：蜀城汽車(chē)）以“以租代購(gòu)”的方式租下一輛東風(fēng)標(biāo)致301轎車(chē)用于跑網(wǎng)約車(chē)，當(dāng)天雙方簽訂了《汽車(chē)租車(chē)合同》，并在蜀城汽車(chē)辦公地點(diǎn)內(nèi)與一家名為海通恒信國(guó)際租賃股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：海通恒信）簽訂了《融資回租合同及其他文件》，魏先生說(shuō)，簽了兩份合同，最后卻只給了他一份《汽車(chē)租車(chē)合同》。

魏先生于4月25日正常繳貸款

在《汽車(chē)租車(chē)合同》中，紅星新聞?dòng)浾呖吹剑p方約定租賃期為36個(gè)月，租金總額為92880元，在租賃期內(nèi)，每月29日前，魏先生需向蜀城汽車(chē)支付2580元租車(chē)費(fèi)用，超出期限未支付則視為逾期，在租賃期滿后，魏先生僅需承擔(dān)過(guò)戶費(fèi)，即可取得車(chē)輛的所有權(quán)。魏先生說(shuō)，租賃期從去年12月開(kāi)始計(jì)算，他每月按時(shí)把費(fèi)用繳納給蜀城汽車(chē)，可就在今年3月，魏先生卻突然被告知自己的征信出了問(wèn)題，而原因就是他貸款有逾期。

金融公司的短信

“明明每月按時(shí)給了租金，為何會(huì)出現(xiàn)這種情況？”他詢問(wèn)蜀城汽車(chē)工作人員后得知，他按時(shí)繳納的錢(qián)款并未準(zhǔn)時(shí)存放進(jìn)扣款賬戶，而工作人員給出的理由是由于受疫情影響，公司未上班造成的，但只要他繼續(xù)按時(shí)還貸，公司會(huì)開(kāi)具證明讓金融公司向銀行申請(qǐng)撤銷(xiāo)征信異常。征信出問(wèn)題，讓正準(zhǔn)備買(mǎi)房的魏先生很頭疼：“給我說(shuō)開(kāi)一張紙質(zhì)證明就可以撤銷(xiāo)征信異常，我能信嗎？”在魏先生報(bào)警處理后，蜀城汽車(chē)為他補(bǔ)繳了兩期貸款，但仍有逾期。

魏先生

隨后，魏先生以蜀城汽車(chē)未按時(shí)為他繳納貸款，導(dǎo)致征信出問(wèn)題為由，向蜀城汽車(chē)提出解約退車(chē)，但租車(chē)公司表示，簽訂的《汽車(chē)租車(chē)合同》中規(guī)定，若解除合約魏先生將承擔(dān)租金總額20%的違約金，“這我肯定不同意，明明是他們違約在先，對(duì)我造成了損失，還要我交違約金。”魏先生說(shuō)，由于租車(chē)公司提供的《租車(chē)合同》是格式條款，“都是對(duì)他們有利。”并未約定出現(xiàn)這種情況后解約的約束條款。

魏先生介紹，他后來(lái)才發(fā)現(xiàn)，這輛車(chē)的所有人為蜀城汽車(chē)，貸款人卻是自己，他每月繳納給蜀城汽車(chē)的2580元中只有2346元給到海通恒信用于還貸，對(duì)于其中兩百多元的價(jià)差，蜀城汽車(chē)表示，這是汽車(chē)前期上戶、買(mǎi)保險(xiǎn)、交購(gòu)置稅等費(fèi)用。

魏先生說(shuō)，“按理說(shuō)，我是貸款人，那車(chē)自然是屬于我的。”他向蜀城汽車(chē)要求變更車(chē)輛所有權(quán)，每月直接向金融公司海通恒信繳納貸款。但蜀城汽車(chē)表示需按合同辦事：“要么繼續(xù)每月向蜀城汽車(chē)?yán)U納2580元，要么一次性補(bǔ)足36個(gè)月價(jià)差共計(jì)8000余元之后直接向海通恒信繳納貸款。”

由于之前出現(xiàn)過(guò)未還貸的經(jīng)歷，魏先生擔(dān)心之后還會(huì)存在這些問(wèn)題，所以他并未同意，在繳納3月、4月貸款時(shí)，他直接向海通恒信繳納2346元貸款，并單獨(dú)把200余元價(jià)差（4月未補(bǔ)）補(bǔ)給了租車(chē)公司。

魏先生說(shuō)，在他按時(shí)向海通恒信繳納貸款的情況下，4月27日凌晨00:26分，他收到租車(chē)公司蜀城汽車(chē)發(fā)來(lái)的一條消息：“因你違約，現(xiàn)將車(chē)輛使用權(quán)收回本公司，限三天到車(chē)輛所屬公司處理，不然將按合同約定處理該車(chē)輛。”就這樣在睡夢(mèng)中，租車(chē)公司把車(chē)開(kāi)走了。5ee0df0dea7c1_副本.jpg

魏先生說(shuō)，自己“以租代購(gòu)”買(mǎi)車(chē)都是為了跑網(wǎng)約車(chē)養(yǎng)家糊口，算下來(lái)每月貸款，改氣費(fèi)及違章押金等費(fèi)用，他前后已經(jīng)花了近兩萬(wàn)元，“但最后車(chē)卻被開(kāi)走了。”他原本想把車(chē)要回來(lái)，但他咨詢了律師，由于車(chē)輛所有權(quán)歸租車(chē)公司，其有權(quán)將車(chē)輛收回。魏先生想要起訴租車(chē)公司，卻發(fā)現(xiàn)自己手中僅有《租車(chē)合同》，并沒(méi)有貸款合同——《融資回租合同及其他文件》。

他報(bào)警多次要求拿到該文件，蜀城汽車(chē)也在派出所與魏先生簽下協(xié)議，承諾將貸款合同復(fù)印件將于5月25日前交于魏先生，但直到現(xiàn)在，魏先生多次上門(mén)討要，均未拿到。魏先生數(shù)月以來(lái)也多次撥打海通恒信的官方號(hào)碼，均無(wú)人接聽(tīng)。“我是有權(quán)拿到貸款合同的。”魏先生說(shuō)，肯定貸款合同里隱藏了對(duì)其不利的東西，要不然為何不給？而對(duì)此，蜀城汽車(chē)負(fù)責(zé)人周先生表示，“貸款合同只有一份，需等3年貸款期滿后才能給到。”

蜀城汽車(chē)曾承諾給魏先生貸款合同復(fù)印件，但至今未給

信貸交易違約信息中顯示他已逾期2次

魏先生表示，“既然車(chē)輛所有權(quán)歸蜀城汽車(chē)，那我要求與其解約，并把我之前付的貸款還給我，若實(shí)在不行，既然是由我的名字貸的款，那就把車(chē)過(guò)戶到我名下，我來(lái)還剩下的欠款，要不然他們想開(kāi)走就開(kāi)走……”雙方因此僵持不下，產(chǎn)生諸多矛盾，還了4月份的貸款后，5月份魏先生就沒(méi)有再繼續(xù)償還。對(duì)于他不還貸款由此會(huì)產(chǎn)生的征信問(wèn)題，魏先生表示，他已經(jīng)做好一輩子征信有問(wèn)題的準(zhǔn)備，“就兩敗俱傷吧。”現(xiàn)在，為了不影響孩子正常上學(xué)和家人正常出行、購(gòu)房，6月2日，他與妻子前去民政局離了婚，“這樣至少能保證家里有一個(gè)人的征信是正常的。”

對(duì)此，蜀城汽車(chē)負(fù)責(zé)人周先生向紅星新聞表示，對(duì)于和魏先生的糾紛他們也很頭疼，“他已經(jīng)來(lái)我公司報(bào)警不下5次了，給公司正常經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生很大影響。”對(duì)于之前因未繳納貸款給魏先生造成的逾期，他并未否認(rèn)。“我們已經(jīng)告知過(guò)他，這是因?yàn)橐咔樵驔](méi)辦法，只要他繼續(xù)按合約繳費(fèi)，在疫情期間有問(wèn)題的征信我們是可以讓?zhuān)ń鹑诠荆┏蜂N(xiāo)的……”

對(duì)于是否能刪除征信異常信息，紅星新聞?dòng)浾呔痛藫艽蛑袊?guó)人民銀行征信中心客服電話，客服人員表示，個(gè)人征信報(bào)告是由對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)上報(bào)的，如果對(duì)報(bào)告中的逾期有異議，可以提交異議申請(qǐng)。包括向業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)說(shuō)明情況以及到人民銀行現(xiàn)場(chǎng)提交異議申請(qǐng)。如果核查清楚，對(duì)應(yīng)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)可以自行刪除異常征信，“只要把刪除的數(shù)據(jù)上報(bào)到征信系統(tǒng)，第二天就可以更新到報(bào)告中。”而逾期則需要自逾期欠款還完當(dāng)月往后滿5年，系統(tǒng)才會(huì)自動(dòng)刪除。

行駛證顯示，車(chē)輛所有人為蜀城汽車(chē)

對(duì)于融資租賃，周先生告訴記者，國(guó)家出臺(tái)新政，凡牽扯個(gè)人資產(chǎn)都一律不能強(qiáng)行收車(chē)。“比如你以個(gè)人名義買(mǎi)按揭車(chē)，金融公司、銀行都是不能收車(chē)的，只有融資租賃可以。”周先生說(shuō)，“個(gè)人貸款上公司戶就叫融資租賃，3年期滿后才過(guò)戶到本人名下，就是做抵押。”他說(shuō)，“車(chē)是租的，你遲繳、不繳（租金），我們就可以把車(chē)收了，這是正常合法的。”周先生說(shuō)，“他未按合同約定按時(shí)打租金給我們，就是違約了。”

對(duì)于魏先生要求把200多元價(jià)差單獨(dú)打給租車(chē)公司，周先生表示：“這肯定不可能，你讓我每個(gè)月催你兩百多元，你是開(kāi)公司的，你愿意嗎？”周先生表示，“合同簽的是3年，他現(xiàn)在要求我們給他過(guò)戶，我能過(guò)戶嗎？如果出現(xiàn)問(wèn)題，之后銀行的錢(qián)誰(shuí)來(lái)還？而且合同規(guī)定三年之內(nèi)不能退車(chē)，現(xiàn)在他把車(chē)退給我們，車(chē)放在庫(kù)房租不出去，我們也有損失。”對(duì)于雙方一直僵持，該車(chē)后續(xù)貸款誰(shuí)來(lái)結(jié)算？周先生表示，他們將和金融公司對(duì)接處理。

周先生表示，現(xiàn)在他們的解決方案有三，第一：魏先生把車(chē)全款結(jié)清，租車(chē)公司把車(chē)過(guò)戶給魏先生。第二：魏先生一次性付清8000余元差價(jià)，之后魏先生可以直接與金融公司對(duì)接還款。第三：若魏先生要退車(chē)，就必須按《租車(chē)合同》支付全部車(chē)款20%的違約金以及補(bǔ)上前兩月未繳的租金，若同意以上條件，租車(chē)公司就向金融公司申請(qǐng)撤銷(xiāo)魏先生的征信異常。周先生表示，他們也是開(kāi)門(mén)做生意，若魏不同意，他希望能走正常法律程序解決。

四川澳南律師事務(wù)所曾林剛律師表示，本案糾紛涉及多個(gè)法律關(guān)系，較為復(fù)雜。如魏先生與蜀城公司的汽車(chē)租賃合同關(guān)系、與金融公司的貸款關(guān)系、以及魏先生為蜀城公司支付購(gòu)車(chē)款的代付關(guān)系。曾律師說(shuō)，雖然融資租賃與貸款存在必然關(guān)聯(lián)，但從法律上講，兩者系獨(dú)立的法律關(guān)系，即魏先生和蜀城公司均應(yīng)按照《汽車(chē)租車(chē)合同》的約定履行各自義務(wù)。至于貸款問(wèn)題，魏先生也應(yīng)按照其與金融公司簽訂的貸款合同履行義務(wù)。

曾林剛律師表示，《汽車(chē)租車(chē)合同》中第三條約定“甲方負(fù)責(zé)車(chē)輛購(gòu)置款”，正常情況下，蜀城公司應(yīng)以自己的錢(qián)去買(mǎi)車(chē)，然后再租給消費(fèi)者，讓消費(fèi)者支付租金。但該案例中，蜀城公司讓消費(fèi)者去貸款，然后再拿貸款去購(gòu)車(chē)，“也就是從始至終汽車(chē)公司都并未從自己公司掏錢(qián)去買(mǎi)車(chē)，而是讓消費(fèi)者買(mǎi)了單。”所以說(shuō)蜀城公司實(shí)際上是欠消費(fèi)者這筆購(gòu)車(chē)款的。由于蜀城公司并未按合同“負(fù)責(zé)車(chē)輛購(gòu)置款”，因此是蜀城公司違約在先。再者，即便魏先生沒(méi)有按照《汽車(chē)租車(chē)合同》約定支付租金，也可主張從他墊付的購(gòu)車(chē)款（即貸款）中進(jìn)行抵扣，故魏先生并無(wú)違約。基于蜀城公司違約、魏先生沒(méi)有違約的情況，故蜀城公司不能收回車(chē)輛。

同時(shí)，魏先生可以依法解除合同或要求蜀城公司繼續(xù)履行合同，并向蜀城公司主張違約責(zé)任、要求蜀城公司賠償損失。至于魏先生與金融公司的貸款，若蜀城公司不是該合同主體，則屬于另外獨(dú)立的合同，魏先生應(yīng)當(dāng)獨(dú)自按時(shí)還款，因貸款產(chǎn)生的利息損失可以向蜀城公司主張。

四川英濟(jì)律師事務(wù)所副主任律師陳逢逢表示：這是一起典型的個(gè)人以租賃形式，從汽車(chē)銷(xiāo)售公司長(zhǎng)期包租一款車(chē)使用，租期滿后車(chē)輛歸個(gè)人所有的新型購(gòu)車(chē)方式。從《汽車(chē)租車(chē)合同》來(lái)看，汽車(chē)公司和魏先生之間建立的是租賃法律關(guān)系，在租賃期間，汽車(chē)的所有權(quán)屬于汽車(chē)公司，魏先生如果停止支付租金，汽車(chē)公司的收車(chē)行為其實(shí)是合法的。如果要進(jìn)一步認(rèn)定租賃關(guān)系中“汽車(chē)公司負(fù)責(zé)車(chē)輛購(gòu)置款”是否影響汽車(chē)的所有權(quán)以及魏先生在貸款與租賃關(guān)系之間法律地位等問(wèn)題，需要結(jié)合貸款合同等全案證據(jù)進(jìn)行認(rèn)定，以確定汽車(chē)公司在貸款法律關(guān)系和整個(gè)事件中的法律地位。就目前而言要認(rèn)定租賃合同存在效力問(wèn)題和否定汽車(chē)公司對(duì)汽車(chē)的所有權(quán)缺乏證據(jù)。

陳律師認(rèn)為：就該案來(lái)講，貸款是在魏先生名下，若他不還貸款，他的征信問(wèn)題將一直存在，陳律師建議魏先生應(yīng)繼續(xù)按時(shí)還款，以免對(duì)自己的征信產(chǎn)生影響。

紅星新聞?dòng)浾邚闹袊?guó)裁判文書(shū)網(wǎng)多份關(guān)于“以租代購(gòu)”、“融資租賃”的判決書(shū)中看到，不少糾紛原因是由于消費(fèi)者逾期支付租金導(dǎo)致的，而這些案子的判決結(jié)果，法院一般都支持了承租人與汽車(chē)租賃公司的租賃關(guān)系。

2016年9月27日上海市靜安區(qū)人民法院發(fā)布的關(guān)于融資租賃合同糾紛民事判決書(shū)中：2013年12月2日，被告董某及鮑某某與原告安吉租賃有限公司簽訂《車(chē)輛融資租賃合同及附件》，約定原告向被告融資出租車(chē)輛，租期48個(gè)月，但期間被告未按約支付租金。法院認(rèn)為融資租賃合同成立且有效，原告可要求被告支付全部到期和未到期租金、留購(gòu)價(jià)款及一切應(yīng)付款項(xiàng)。最終法院判決被告董某及鮑某某支付所欠原告租金，同時(shí)租金支付完畢后，租賃車(chē)輛歸被告所有。

另?yè)?jù)媒體公開(kāi)報(bào)道，瓜子融資租賃（中國(guó)）有限公司與承租人周某間的一場(chǎng)官司顯示，瓜子租賃公司與周某于2016年12月簽訂《融資租賃合同》，周某承租一輛汽車(chē)，雙方約定按36期支付租金。但在交付第21期租金后，周某拖欠剩余租金，為此，瓜子租賃公司將車(chē)輛收回，并要求周某支付剩余租金及逾期利息。對(duì)于該案，法院判處被告周某需支付瓜子租賃公司主張的租金及逾期利息。（紅星新聞 胡挺 章玲 部分圖片由受訪者提供）