因病致貧家庭是脫貧攻堅的一大難點，也是鄉(xiāng)村振興路上的“攔路虎”。根據(jù)2016年公開數(shù)據(jù)，在所有致貧原因中，最主要的是因病致貧，占42%。2021年，脫貧攻堅取得偉大勝利，但避免因病致貧仍是當前農(nóng)村地區(qū)的工作重點。

在農(nóng)村地區(qū)，一場大病可能摧毀大部分家庭，哪怕原本生活在“小康生活”的家庭也經(jīng)不起一場大病的考驗。

一筆沒有起付線的報銷

3月31日，從國道212旁的一條路上山，幾分鐘車程就到了肖子均家。今年69歲的肖子均剛從河里做零工回來，妻子馬彥翠還在醫(yī)院住院。

1983年，馬彥翠因為手術后遺癥，發(fā)生精神錯亂持續(xù)至今，失去了勞動能力。30多年來，肖子均一直為妻子的醫(yī)療費和兩人的生活奔波，“掙的錢都在給她看病，平時也主要照顧她，只有在病情稍微不嚴重的時候抽空去做零工，一年收入也就2000多元錢。”去年，妻子在醫(yī)院花費了70786.25元，在經(jīng)基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助報銷后，他們仍然需要自付14918元。

自付1萬多元，對馬彥翠一家來說，壓力依然很大。除了醫(yī)院的支出，肖子均還要給妻子買尿不濕和一些藥物，對這個家庭而言，也是一筆不小的支出。

2014年，肖子均一家被識別為貧困戶，有了黨的扶貧政策和幫扶部門的幫助，家里的收入盡管主要靠“政策兜底”，但吃穿還是不愁的。2019年馬彥翠診斷為直腸癌，這個家庭一下子又面臨返貧的危險。盡管醫(yī)療保障扶貧政策沒有變，區(qū)域內只支付10%的費用，可對于這個靠“政策兜底”的家庭，連10%的費用也拿不出來。

2021年初，這個困難的家庭迎來了轉機。2月，昭化區(qū)醫(yī)療保障局和中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司的工作人員到家里核實財產(chǎn)情況，3月19日，他們的賬戶收到一筆9014元的錢，是“防貧保”報銷下來的，與以往不同，這筆錢沒有起付線，報多少，跟自家經(jīng)濟條件有關。

在自家院壩里，肖子均感慨地說道，“這么多年為看病走了很多的路，沒想到這次還能再給我解決9000多元，給家里減輕很多壓力，感恩這個好政策。”

為什么要推出防貧保？

讓肖子均和妻子受益的是今年2月昭化區(qū)創(chuàng)新推出的“防貧保”。因病致貧、因病返貧是農(nóng)村貧困人口最為突出的致貧因素，為破解這一難題，在脫貧攻堅戰(zhàn)取得全面勝利時，昭化區(qū)推出“防貧保”，繼續(xù)探索可持續(xù)解決因病致貧返貧的問題。

“昭化區(qū)24萬人口中，大約有12%的人沒有勞動能力或勞動能力很弱。”昭化區(qū)醫(yī)療保障局局長嚴廣介紹。

在農(nóng)村地區(qū)，大部分人在醫(yī)療保險方面主要是城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險，以及從中派生出來的大病醫(yī)療保險、醫(yī)療救助，但是，一個個因病致貧的案例說明，這張保障網(wǎng)還不夠嚴密。

“以前存在一定的救助不精準問題。比如ABC三個家庭都為看病都花了5萬元，A家庭年均可支配收入有3萬元，B家庭年均可支配收入5萬元，C家庭年均可支配收入10萬元。”該救助誰？救助多少？是個難題。

嚴廣介紹，目前，對于突患重大疾病困難群眾的救助，存在諸多問題亟待解決。一方面，因為對是否存在因病致貧返貧風險難以核實、界定，現(xiàn)有健康扶貧政策對重大疾病仍然保障不足，以及財產(chǎn)核實因涉及多個部門核實難度大、周期長等原因，導致救助對象識別不精準、救助無標準、救助不及時等問題始終存在；另一方面，如果由政府全額負擔，財政壓力很大，且不利于引導群眾參加商業(yè)醫(yī)療保險增強自身抗風險能力，同時，即使采用純商業(yè)保險模式，由于保險企業(yè)必然追求合理利潤，難以達到完全兜底救助的目的。

2021年2月，昭化區(qū)推出“防貧保”模式。“防貧保”模式是由政府出資建立重大疾病保障基金+保險公司理賠“防貧保”模式，資金歸政府所有，救助政策由政府制定，確保突患重大疾病群眾醫(yī)療保障資金有保障。在現(xiàn)行“基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助”三重保障制度外，針對患重大疾病患者，再建立“重大疾病保障基金”，除現(xiàn)行的健康扶貧“兩保三基金三救助”中基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助外，其余的“三基金兩救助”全部納入“重大疾病保障基金”，由醫(yī)療保障部門統(tǒng)一管理，資金不足部分由財政予以足額補齊。

享受“防貧保”的救助對象，不設救助起付線和救助比例，按照“差多少、補多少”的原則，政策范圍內醫(yī)療費用予以全額救助。救助對象的識別，是家庭可支配收入減去民政部門確立的當年度城鄉(xiāng)居民最低生活保障標準后，剩余收入不夠支付醫(yī)療費用。以上述ABC家庭為例，三個家庭都有3個家庭成員，2020年最低生活保障為每月390元，每個家庭全年最低生活保障費用為14040元。那么A家庭的救助費用就是30000—14040-50000=34040元，以此類推B家庭救助應為14040，C家庭除最低生活保障以及自負醫(yī)藥費用后，還有35960元的結余，就不用救助。

“防貧保”的另一大特點是全覆蓋。不同以往，醫(yī)療救助主要針對貧困群眾，“防貧保”的救助對象為昭化區(qū)戶籍的農(nóng)村人口和無穩(wěn)定收入的靈活就業(yè)人員，不再局限于脫貧不穩(wěn)定戶、邊緣易致貧戶等特殊困難對象。

這也是保險的一種創(chuàng)新。“以前我們是先確定保險的對象，對象發(fā)生風險了，再進行賠付；這個保險是確定賠付情況，不確定保險對象。”中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司負責人李雄德說。

精準核實全覆蓋

如何確定救助對象？昭化區(qū)選擇與第三方保險公司合作，由第三方負責全面核實擬救助對象的存款、房產(chǎn)、車輛、工資收入、財政性收入、捐贈和贍養(yǎng)收入等多個方面的家庭財產(chǎn)情況，確保家庭可支配收入的精準核實。

仲菊英是衛(wèi)子鎮(zhèn)肖家寨村的非貧困戶，家里有3口人，丈夫肖文金從2015年中風無勞動力，兒子初中在讀，仲菊英2020年確診患胃癌，全家主要靠低保收入和肖文金的殘疾補助，無其他收入，家庭相當困難。2020年，全家醫(yī)療費用報銷后自付費用仍有13429元，經(jīng)核實，家中無機動車、無工商注冊登記信息，年度可支配收入為14040元（主要來源為低保金和殘疾人生活補貼），且無其他存款，符合“防貧保”救助標準，最終救助了13430元。

為讓“防貧保”政策落更好的落實，真正實現(xiàn)全覆蓋。昭化區(qū)通過兩種途徑進行核實。一是依靠全區(qū)動態(tài)檢測機制，村、鎮(zhèn)初步核實，上報給醫(yī)保局進一步核實，最終由保險公司對家庭財產(chǎn)和收入情況進行核定，確定是否納入救助范圍。二是醫(yī)保局工作人員通過醫(yī)保系統(tǒng)篩查，重點關注低保、殘疾人以及自付費用在10萬元以上的人群，發(fā)現(xiàn)潛在救助對象，最終由保險公司對家庭財產(chǎn)和收入情況進行核定，確定是否納入救助范圍。

今年45歲的劉建川就是被篩選出來的。劉建川是昭化區(qū)太公鎮(zhèn)的村民，2020年以前劉建川主要在外務工，日子過的尚可。

去年6月，劉建川被檢查出來患白血病，這個消息對這個家庭猶如晴天霹靂。因為生病，這個三口之家的頂梁柱失去了收入來源，妻子是家庭主婦，孩子還在上小學。去年以來，劉建川在醫(yī)院共產(chǎn)生醫(yī)療費12萬元，基本醫(yī)保、大病保險、醫(yī)療救助報銷后，劉建川自己仍要自付3萬元左右。

“每個月至少要4000多元。”為了省錢治病，劉建川不去成都，能在本地看就在本地看，盡力省錢看病。但因為治療時間長，劉建川不能繼續(xù)外出務工，也難以在本地找到工作，一家人的生活開始捉襟見肘。

2月，昭化區(qū)醫(yī)保句工作人員在醫(yī)保報銷系統(tǒng)里看到了劉建川花的巨額醫(yī)療費，給劉建川打了一通電話。“一開始我都不相信，直到3月份錢到賬了我才相信自己不是貧困戶，竟然也享受到了這一政策。”4月初，剛做完治療的劉建川對筆者說。

“通過兩種途徑的核定，我們認為，能將全區(qū)存在因病返貧的風險戶，全部納入救助，從而全面阻擊因病返貧的情況。”嚴廣說。

今年，昭化區(qū)因病致貧返貧阻擊金總規(guī)模為200萬元，籌措渠道主要包括：區(qū)財政預算安排、社會捐贈資金、對口支援資金等。因病致貧返貧阻擊資金由保險公司在昭化區(qū)內銀行開設專戶，根據(jù)資金使用進度申請撥付。每年底區(qū)醫(yī)保局、區(qū)財政局要對資金進行審核清算，有結余資金，要全額返還區(qū)財政專戶，有差口資金，有區(qū)財政據(jù)實補足。截至目前，昭化區(qū)共救助4戶，使用因病致貧返貧阻擊金79004元。（燕巧 楊黎明 朱映江）